Выпуск 212. Банкир для бедных

автор Константин Шереметьев

Это удивительная история о том, как простая идея привела к мировой известности и Нобелевской премии.

В 1972 году доктор экономики Мухаммад Юнус вернулся из Америки на родину, в Бангладеш.

Бангладеш – это одна из самых населённых стран мира. В ней проживает 152 миллиона человек. Для сравнения, в России – 143 миллиона.

При этом её площадь составляет всего лишь 144 000 кв. км. Это равно площади Мурманской области. Россия в целом – 17 098 242 кв. км.

Когда Юнус вернулся в свою страну, то первое, что бросилось в глаза – это ужасающая бедность. Люди повсюду умирали от голода. Изучив статистику, Юнус сделал вывод – правительственные программы гуманитарной помощи бессмысленны. Они никак не меняют ситуацию. Чаще всего мизерные деньги, которые попадают деревенским жителям, просто пропиваются.

Ему хотелось найти какой-то другой способ помощи. Настоящей помощи. Он писал:

«Мне было всё труднее преподавать стройные экономические теории и рассказывать в университетской аудитории о якобы идеальном функционировании свободного рынка, в то время как жители Бангладеш умирали, хотя их смерть можно было предотвратить. Я почувствовал неожиданную пустоту и понял бессмысленность этих теорий в свете жестокого голода и нищеты. Мне захотелось немедленно сделать что-нибудь, чтобы помочь окружающим меня людям прожить хотя бы один день с надеждой на лучшее».

Каждый день после занятий Юнус ходил в соседнюю деревню Джобре и разговаривал с людьми. Он пытался понять, что именно нужно людям, чтобы справиться с бедностью.

Главной проблемой они назвали зависимость от ростовщиков. Сумма выплат по кредиту была для них неподъёмной. Тогда Юнус попросил студента посчитать общий долг деревни. Деньги занимали 42 человека. Их общий долг составил… 27 долларов!

Возможно, вы считаете, что вам не хватает денег. Всегда полезно узнать, что такое на самом деле «не хватает денег». В мире около миллиарда человек живут на сумму менее доллара в день.

Узнав, что сумма долга так невелика, Юнус, недолго думая, дал им кредит из собственного кармана. Ему было интересно, смогут ли жители отдать его. Они отдали.

Юнус пошёл в банк и попросил о том, чтобы банк давал микрокредиты бедным. Его высмеяли и сказали, что эта идея – полная глупость, потому что бедные никогда кредиты не отдадут.

Тогда Юнус основал банк сам. Он назвал банк Grameen bank, что означает «деревенский банк». В основе банка лежит идея микрокредитов. Средний размер кредита составляет 90 долларов.

Самый первый кредит Юнус выдал женщине с условием, что она не покажет деньги мужу. Позже он понял, что женщины намного ответственнее обращаются с деньгами.

Они берут кредит под конкретные шаги и начинают:

Шить одежду,
Печь пирожки,
Стирать бельё.
То есть они пускают деньги в оборот.

Юнус писал:

«Я почувствовал, что что-то интересное может получиться, когда люди вернули мне деньги. Я захотел сделать еще одну проверку и снова одолжил им деньги. И снова они их вернули, один раз, второй, третий… Все говорили, что мне просто везёт, но я понимаю, что дело не в везении, что просто система работает. Я почувствовал себя увереннее и решил расширяться, шаг за шагом повторять эксперимент в двух, двадцати, пятидесяти посёлках – и всё же система работала».

Рекламу банка микрокредитов было давать бесполезно, так как клиенты банка не умеют читать. К тому же у них нет ни радио, ни телевизора. Но реклама была и не нужна. Женщины, узнав, что где-то можно получить микрокредит, приходили сами.

Мужчины сначала были оскорблены. Почему Грамин-банк даёт кредит женам, но не даёт им самим? Но Юнус постоянно объяснял, что если жена будет думать о финансах семьи, то это гораздо лучше, чем если она просто будет требовать деньги от мужа.

К тому же в Бангладеш распространена практика избавления от жён с детьми. Если муж не может прокормить жену и детей, он их бросает и покупает новую жену (в Бангладеше распространен калым – плата за невесту). Поэтому для бангладешских женщин умение зарабатывать деньги – это вопрос жизни и смерти. Её и детей.

Это привело к уникальной особенности Грамин-банка. Среди клиентов – 98% женщины.

Одна из клиенток говорит:

«Первый раз я получила кредит на 2000 така (примерно 25 долларов). Это были для меня огромные деньги. Тогда у нас ничего не было. Корову купила. Потом ещё одну корову. Потом вернула кредит и ещё взяла. Дом построила. Потом ещё взяла кредит и коровник построила».

Ценность микрокредита оказалась настолько высокой, что Грамин-банк стал стремительно расти. В 2007 г. у банка было 7 миллионов клиентов и выдано кредитов на 6 миллиардов долларов. Это очень мало для американского банка, но очень много для бангладешского.

При этом договора с банком не подписываются, так как клиенты не умеют читать и писать, а скрепляются рукопожатием. Возврат кредитов составляет 98,6%.

В Грамин-банке нет сейфов. Деньги находятся в карманах у сотрудников. Сотрудники не воруют, потому что это – деньги жителей деревни. Украсть их – это покрыть своё имя позором.

Своеобразным побочным эффектом стало сокращение семейного насилия. Мужья в два раза меньше бьют женщин, если те взяли кредит.

Но главным результатом работы Грамин-банка стали успехи клиентов. В 2008 г. 65% клиентов банка преодолели порог бедности. Так простая идея микрокредитов привела к тому, что миллионы людей стали реально богаче.

В 2006 году Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию мира «за попытки инициировать экономическое и социальное развитие снизу». Идею Юнуса о микрокредитовании уже воплотили 35 стран мира.

Что самое важное в этой истории? Тяжело быть неграмотной бангладешской женщиной, которую бросил муж и которой нужно кормить четырёх детей. Но даже и здесь есть шанс поправить свое положение.

Я думаю, что у вас финансовая ситуация несколько получше. Вы вполне можете предоставить кредит в 90 долларов сами себе. Вы даже умеете читать и писать. Поэтому в любой ситуации всегда можете существенно поправить ваше финансовое положение.

Сумма ваших денег зависит только от вас.
Подумайте над этим, – и вы всегда найдёте способ её увеличить.